Dit moet je weten over lenen
Gepubliceerd: 14 September 2018 • Leestijd: 1 minuten en 57 seconden • Nieuws Dit artikel is meer dan een jaar oud.Driekwart van de studenten heeft een studieschuld. Dat is een kwart meer dan vóór de invoering van het leenstelsel in 2015. Meestal vinden we die (maandelijks) groeiende studieschuld niet zo’n leuk onderwerp, toch kan je maar beter goed geïnformeerd zijn.
Hoe is mijn studieschuld opgebouwd?
Je studieschuld is opgebouwd uit de bedragen die je bij DUO hebt geleend, plus rente. Ook het collegegeldkrediet waarvan je misschien gebruikmaakt, valt hieronder.
Met je studentenreisproduct en aanvullende beurs zit het anders. Als je binnen tien jaar afstudeert met een diploma, zet DUO deze bedragen om in een gift. Bij de aanvullende beurs wordt daarbij gekeken naar de studieduur van je opleiding. Doe je een associate degree van twee jaar, dan worden er twee jaren aanvullende beurs omgezet in een gift. Voor een bachelorstudie gaat het om vier jaar.
Lukt het je niet om binnen tien jaar een diploma te halen, dan moet je ook het reisproduct en de aanvullende beurs terugbetalen met rente.
Hoe lang mag ik lenen?
Je mag zeven jaar lenen en gebruikmaken van het collegegeldkrediet. De eerste vijf jaar krijg je ook het reisproduct; de aanvullende beurs alleen de eerste vier jaar.
Je hebt tien jaar de tijd (aaneengesloten) om van deze studiefinanciering te profiteren. Daarna is het over, ook als je nog niet alle zeven jaren hebt opgebruikt.
Hoe zit het met de rente?
De rente op je studieschuld begint gelijk te lopen, vanaf de eerste maand na uitbetaling. Het gaat hierbij om een ‘samengestelde interest’ (rente op rente). Dat betekent dat je ook rente moet betalen over de rente die je bent verschuldigd. Veel studenten denken ten onrechte dat ze alleen rente moeten betalen over hun eindschuld.
Nu is de rente op dit moment 0,00 procent, dus kun je je er geen buil aan vallen, maar de rente voor de lopende studieschuld wordt per kalenderjaar vastgesteld en kan dus ook weer omhooggaan. Met ‘lopend’ bedoelen we hier: terwijl je nog aan het lenen bent. Zit je in de fase dat je moet gaan afbetalen, dan wordt de rente voor vijf jaar vastgesteld. De rentetarieven vind je op de site van DUO.
Moet ik ook terugbetalen als ik arm ben?
DUO houdt rekening met je draagkracht. Je hoeft niet meer dan 4 procent van je inkomen (boven de draagkrachtvrije voet) te betalen en als je minder dan het minimumloon verdient, hoef je nog niet af te lossen. Omdat je in het leenstelsel 35 jaar de tijd hebt om terug te betalen (was 15 jaar), kan dat in lage maandbedragen. Als je inkomen daalt, kan je je maandbedrag verlagen. Ook kun je een aflospauze instellen van maximaal vijf jaar (de rente blijft wel lopen). Vanwege dit alles werd de nieuwe studiefinanciering bij invoering een ‘sociaal leenstelsel’ genoemd.
Hoe hoog is de studieschuld waarmee studenten eindigen?
Van de studenten die een studieschuld hebben, heeft 13 procent meer dan 25.000 schuld, 31 procent zit tussen de 10.000 en 25.000 en 39 procent tussen de 2.500 en 10.000 euro (Nibud, 2017).
Check je schuld
Meten is weten. Wees geen struisvogel en check regelmatig op Mijn Duo hoe hoog je studieschuld is. Afhankelijk van of/hoe erg je schrikt, kun je sleutelen aan het maandbedrag dat je leent.
Illustratie: Evi Penders
Even een aanvulling op het terugbetalen als je te weinig verdient, mocht je onverhoopt je studie niet binnen tien jaar afronden; vijf jaar na de laatste keer dat je stufi hebt gehad kan je je aanvullende beurs dan (deels) laten kwijtschelden. Dit om het enigszins dragelijk te maken voor als je bijvoorbeeld maximaal aanvullend kreeg omdat je ouders te weinig verdienden.
Maximaal lenen is maximaal leven. Bovendien is de aflossing inkomensgerelateerd en niet vermogensgerelateerd. Dus stel je hebt een aardig zakcentje op de bank staan dan nog hoef je niet gek veel af te lossen als je modaal verdient.
Weet wel dat je schuld mee telt voor de vaststelling van je maximale hoogte van je eventuele hypotheek. Die is flink lager door je stufi schuld.